最近，有两位不同的朋友，都跟我提到了类似的遭遇：

案例一
一位超市工作的女士将近两年前在路上发生一次轻微碰撞，双方当时都没什么大碍，保险公司也没有实际赔付，事情就这样过去了。她以为“没事了”。
没想到，快到两年时，突然收到律师发来的索赔信和诉状，对方开口就是几十万的人身伤害赔偿，声称现在屁股疼、腰疼、软组织疼，就是骨头不疼 ——怎么看都像一场“精心包装过的”索赔。

案例二
还有一个朋友的孩子，一年前也是轻微碰撞了别人一辆车。对方当场就放狠话：“你爸妈会给我一张 fat check（大额支票）。”结果一年后，诉讼真的来了，同样是索赔几十万的人身伤害费。最可怕的是——经一搜索，发现对方过去几年里已对三位不同的司机提起过人身伤害索赔。

这两件事，让很多普通车主非常困惑、憋屈，甚至寝食不安，担心万一保险额度不够，让自己赔付怎么办？

明明是轻微擦碰，

当时人也没事、自己配合报了保险，

怎么突然就变成人身重伤、大额索赔，甚至被人“设计”成潜在的保险欺诈对象？

今天我们就借这两个案例，聊聊：
现在人身伤害索赔里，保险欺诈是怎么操作的？普通人遇到这种情况，到底该怎么办？

一、为什么这么多“轻微事故 + 大额索赔”？

先说一个关键点：
在德州，一般人身伤害的诉讼时效是 两年——
通常是从事故发生之日算起，两年内，对方都有权提起人身伤害诉讼。

这也解释了：

为什么好多“轻微事故”，总是快到两年时，突然冒出来一封律师信或一纸诉状。

另外，很多索赔会围绕所谓的**“软组织损伤”（soft tissue injury）**做文章，比如：

l 腰痛、背痛、颈椎痛、屁股痛

l 肌肉、韧带、椎间盘“受伤”

l 情绪压力、睡眠障碍等等

这些伤有的确实可能存在、有的也确实会延迟出现，这是事实。
但正因为难以客观量化、全凭个人感觉和医生/治疗记录，就给了部分人“夸大甚至虚构伤情”的空间。

二、“不良律师 + 医疗资源”是怎么把小事故做成大官司的？

这里要强调：有很多非常专业、负责的车祸律师，是在真正帮助受伤的人维护权利。
我们批评的是利用制度漏洞、煽动甚至参与欺诈的少数不良律师和中介。

常见的一些套路包括：

通过广告、信件、电话、短信疯狂“拉案子”

l 车祸律师大量投入广告，包括报纸，电视，网络，信件。

l 购买事故Leads，当事人会收到多封车祸律师信、甚至电话骚扰；

l 有的会强调：“不用你花钱，不成功不收费，帮你拿到赔偿。”

“医疗 + 律师”打包操作

l 推荐特定的诊所、脊椎按摩、康复中心；

l 设计一整套治疗计划：一次又一次的看诊、理疗、按摩、影像检查；

l 目的之一就是 “堆高”医疗账单，为日后索赔金额做“包装”。

集中做“软组织伤”“慢性疼痛”文章

l 因为没有骨折、没有明显外伤，只能从“我哪里很痛” “睡不好 ”“工作受影响”等角度来描述；

l 有些不良律师会引导当事人，把所有生活中的不舒服都往车祸上靠。

l 人从不疼变成“长期慢性疼痛患者”

l 医疗账单层层堆高。

l 最后做成几十万的“受害者”。

三、夸大伤情、伪造账单，在法律上是什么？

在德州，保险欺诈（Insurance Fraud）是写在刑法里的。

根据德州《刑法典》第 35.02 条，
如果一个人为了欺骗保险公司，在理赔中：

l 提交或促使提交明知包含虚假或误导性重大信息的材料，

l 或者为了保险理赔，收受或支付利益，去提供不真实或不必要的服务，都可能构成保险欺诈罪。

而在很多法律实务中，“夸大人身伤害索赔”“虚增医疗费用”也被视作一种保险欺诈形式：

有些律所把这类行为叫做 “soft fraud”（软性欺诈），即事故是真实发生的，但故意把损害夸大、拉长治疗时间、虚高账单。

罚则有多重？在德州，保险欺诈的刑事责任， 会根据虚假索赔金额大小分级，金额越大，级别越高：

l 小额可能是轻罪（misdemeanor），

l 超过一定金额，可能上升为州监狱重罪（state jail felony），

l 如果虚假索赔金额超过 20–30 万美元，甚至可能触及一等重罪，理论上可能面临多年甚至几十年的刑期和高额罚金。

也就是说：

如果有人明知自己伤情很轻、甚至根本没伤，
却在律师或他人怂恿下，去配合虚假治疗、虚增账单、虚构痛苦，
最终不仅害了对方车主，也可能把自己送上刑事被告席。

四、普通车主遇到这种情况，怎么办才算“保护自己”？

1. 事故发生当下就要“留证据”

无论事故大小，只要有碰撞：

报警或至少留下事故编号（incident/claim number）

拍照录像：

ü 双方车辆刮擦位置、距离、路况、红绿灯、标志牌；

ü 对方的态度、是否能正常行走活动。

记录对方当时的说法：

ü 比如“我没事”“不用叫救护车”等，

ü 日后都可能成为证据（哪怕只是你写在当时的备忘录里）。

ü 这些细节，一旦将来有人突然“严重受伤”，就会非常重要。

2. 如果收到律师信或诉状，千万不要忽视

第一时间通知自己的保险公司，把收到的所有文件完整转给他们；

不要自己去跟对方律师谈判、随口谈金额，更不要在愤怒之下写一些对自己不利的话；

尽量还原当时经过，把你记得的一切细节写下来，包括：

碰撞轻重、现场情况、对方当时的言行、自己是否受伤等。

3. 及时咨询专业车祸律师，帮你判断是不是“夸大或欺诈”

这是非常关键的一步。

l 作为普通车主，很难判断对方的伤到底是真是假，更难看懂对方律师堆出来的医疗记录和账单。

l 一个熟悉人身伤害和车祸索赔的律师，可以帮你：

ü 评估对方主张是否合理、有没有明显夸大；

ü 检查医疗记录是否存在“模板化”“过度治疗”的嫌疑；

ü 代表你与保险公司沟通，必要时出庭回应。

即使你认为“肯定是假的”，
也不要只停留在“气愤”，
而是用专业力量来保护自己。

4. 怀疑是保险欺诈，可以向监管部门举报

如果你、你的律师、或者你的保险公司认为对方的行为已经超出正常索赔范围，可能构成欺诈，可以：

l 向本州保险监管部门（如德州的 Texas Department of Insurance Fraud Unit）举报。

l 提供你掌握的材料和疑点，交给专业部门调查。

很多州的保险监管网站上，都明确说明：“夸大或伪造索赔”同样属于保险欺诈，应当举报。

五、也要提醒自己：别被人拉进“灰色操作”

有些人一开始明明没打算骗，但在各种“劝说”下，慢慢就滑向违法边缘，比如：

l “你就说你现在腰很痛，我们帮你安排治疗，不用你掏钱。”

l “平时哪里不舒服，也都算到这次车祸里。”

l “多看几次医生、做几次理疗，保险公司会赔付。”

一旦你明知不实，仍配合去夸大、伪造，就有可能从“受害者”变成“加害者”。
这点，很多人没有意识到，直到收到刑事调查通知才追悔莫及。

六、车主最最担心的一点：

“如果保险不付怎么办？我要赔几十万吗？”

这是所有遇到这类敲诈的司机，心里最恐惧的问题。

答案让你放心：

1. 这些索赔本来就是“冲着保险公司去”的

不良律师团队的目的就是：

在你的保额内能拿多少算多少

只要保险公司觉得“和解比打官司便宜”，通常会在保额内 settle

2. 只要你有合法保险，

绝大多数情况下你不用自己掏钱，你不是他们的目标。他们的目标是保险公司那笔钱。

3. 正常情况下，这类案件不会让车主倾家荡产

只要你：

l 第一时间通知保险公司

l 不做错误回应

l 不和对方私下谈钱

保险公司会：

l 派律师

l 处理索赔

l 在保额内解决

你不会承担对方开口的几十万。

七、既要同情真受害者，也要勇敢对抗欺诈

我们必须承认：

l 车祸中确实有人受到严重伤害，

l 有的软组织损伤、慢性疼痛也是真实存在的，

l 专业的人身伤害律师在很多案件中帮助了真正的受害者。

本文不是否定正当、合理的人身伤害索赔，
而是提醒大家警惕“利用制度漏洞、恶意做局”的保险欺诈。

八、买足够的保险，保护好自己的责任

最后提醒一句：为了避免轻微事故被敲诈几十万，车险千万别买最低保额30万/60千。建议责任险至少买到 100/300/100 或更高，比如500/500千，并加上 UM/UIM（肇事逃逸或对方无保险或保额不够）、PIP 或 MedPay（补医疗费）、以及车辆自身的全险。多数此类索赔都是冲着保险来的，只要你保险买得足够、及时报案，保险公司通常会在保额内处理，不会让你个人承担巨额赔偿。

当你发现：

l 轻微碰撞被包装成几十万索赔；

l 对方在律师怂恿下突然“全身都在疼”；

l 治疗记录和实际情况严重不符；

请记住三件事：

l 这不只是“道德问题”，可能是刑事犯罪（保险欺诈）。

l 你有权通过保险公司和专业律师，合理反击。

l 一旦怀疑存在欺诈，可以考虑向监管部门举报。

遇事不要怕、不要乱签字、不要乱答应，
用法律武器保护自己，
也是在保护整个社会的保险成本和公平环境。

有问题欢迎联系作者安稳保险杨德清 713-952-5031